Auton rahoitus..?

[Hervast]

Muistelen että olikohan Ruotsissa jokuvuosi sitten muotia, että eläkeläinen voi myydä omistusasuntonsa pankille ja elää loppuajan asunnossa vuokralla. Tai sitten pidentää auntolainaa eläkeikään jolloin jää suuremmat käyttövarat ja loppuvelka kuitattaisiin sitten asunto myymällä. Vaihtoehdoissa löytyy.

Liisinkiautoissa kun se autoetu on verotettavaa tuloa, niin monesti henkilökohtainen verotus ratkaisee vaihtoehtojen kannattavuuden.

[Puuhapete]

Eikai kukaan osta autoa sillä ajatuksella, että siinä jotain tienaisi? Sehän on kulutushyödyke.

Autolainaa ei saa asuntolainana, mutta asuntolainaan saa tietysti hieman "remonttirahaa" ylimääräsenä. Se taas on sitten toinen juttu, että kannattaako sekään. Sun pitää kuitenkin hankkia sille lainalle vakuudet ja se auton osuus nostaa tietysti vakuuksien tarvetta. Ja maksat sitä autoa siinä kyljessä koko laina-ajan.

Minä en ole menettänyt autolainojen takia yöunia, kun on ollut YT:t, mutta asuntolainan takia kyllä.

Minä tein silleen, että ostin noin 20te auton ja pidin saman summan 5.5% sijotustilillä. No oikeasti tuo korkosumma on yks hyttysen pieru oikeasti. Mulla oli 30te 1v sijotustilillä ja sain siitä sen reilun tonnin plussaa.

Ihan semmosena heittona, että onko joku ajatellut vievänsä täältä mukanaan rahaa kun henki lähtee? Omien resurssien mukaan elämästä voi nauttia vaikka sitten joutuisi käyttään rahotusta. Se on mun mielipide. Muiden mielipiteet on ihan yhtä päteviä :)

[jpeltopuro]

Otetaanpa tuohon muuttuja reaalimaailmasta:

Herrat A ja B sairastuvat aivosyöpään vuonna 2 auton oston jälkeen ja siirtyvät autuaammille ajoteille. Herra A oli onnellinen, kun osti velalla unelmiensa auton ollessaan vielä terve ja kykenevä. Herra B:nkin perikunta on onnellinen.

Tai vähemmän synkeänä: Herrat tapaavat tulevan rouvansa, ja perheenlisäystä tulee vuonna 3. Herra A on onnellinen, kun toteutti unelmansa urheiluautosta ennen lapsia. Herra B odottaa lasten muuttoa innolla.

Kukin tyylillään.

[sallinen]

Onko porukka koittanut yhdistää autolainaa, asuntonlainaan? Tuohan olis ainakin halvin lainamuoto.

Tätä aion soveltaa omistusasujaksi siirtyessäni. En tosin tiedä, onko tilanteeni aivan se, mitä kysyjä hakee. Eli en vain halua laittaa kaikkia säästöjä kiinni omistusasuntoon, vaan jätän pelimerkkejä tilille myös muita hankintoja ja mahdollisia yllättäviä tilanteita/mahdollisuuksia varten.

[tumu]

Itse en myöskään ymmärrä miksi verrataan eri hintaista hankintaa ja sen rahoitusmuotoja.
kärjistettynähän tähän voisi esimerkiksi ottaa esimerkin, jolla ei oo mitään merkitystä
Herra A:
sijoittaa tuon 30t € 8% korolla
Herra B:
sijoittaa tuon 30t € 3,9% korolla
Herra A:n sijoitus on kannattavampi vaikka joutuukin myyntivoitostaan maksamaan suuremman pääomaveron euromääräisesti.

Kun verrataan samanhintaista / ikäistä hankintaa, on arvonalenema kaikilla rahoitustavoilla ihan aivan sama.

Itse en ainakaan "ihannoi" mitään vaihtoehtoa vaan itselle on aivan sama kuinka ihmiset autonsa hankkii. Jos haluaa autonsa käteisellä hankkia niin hankkikoon. Ja jos rahoitus on sopivampi muoto niin sitten menköön sillä.
Itselle vaan on itsestään selvää, että en halua säästää 5 vuotta ennakkoon, että saan auton jota säästämisen päätyttyä halusin 5 vuotta aikaisemmin. Lasken näillä koroilla rahoituksen ennakkosäästämiseksi, varsinkin kun samaan aikaan sijoittamalla tuo rahoituskorko on erittäin helppo kuolettaa.

[hopsis]

Minusta tarpeetonta verrata 50k autoa osittaisella rahoituksella ostavaa ja 30k autoa käteisellä ostavaa. Käytetään silti esimerkkinä tuota varovaisen sijoituksen 8% tuotto-odotusta.

Herra X ostaa 50k€ maksavan auton käteisellä koska sen verran tililtä löytyy. Auto on velaton mutta pääoma ei myöskään tuota mitään.

Herra Z ostaa 50k€ maksavan auton 100% rahoituksella koska hänellä ei ole yhtään rahaa. Autovelan korko on 5% joka laskettakoon korkotappioksi.

Herra Y ostaa 50k€ maksavan auton 100% rahoituksella 5% korolla vaikka hänellä olisi raha tilillä. Sitten hän sijoittaa saman 50k€ 8% tuotto-odotuksella oleviin sijoituksiin.

Lyhyelläkin matematiikalla huomaa että yksinkertaistetusti Herra Y tekee parhaan kaupan. Hän saa uuden auton ja 50k eurolle kolmen prosentin oletetun tuoton. Herra X on velaton mutta tuloton. Herra Z on siinä tilanteessa että hänen ei olisi pitänyt mennä lähellekään autokauppaa jos omat taskut ovat täysin tyhjät.

Näissä esimerkeissä ei ole merkitystä millään arvonalenemilla koska verrataan vain rahoituksen järkevyyttä, ei auton oston järkevyyttä.

[miiahone]

Pakko tuoda oma tapaus esiin kun nähtävästi muilla ei ole tälläistä. Omistan nyt hyvinvarustellun A4 (B7) quattron, minkä keskipyyntihinta grey-henin mukaan on noin 25k. Auto on velaton ja oma. Kun lasken tähänastisen arvonalennuksen, kaikki ylläpitokulut vakuutuksineen, huoltoineen, korjauksineen etc, auton omistamisesta tulee yllättävän iso summa. Nyt olen päättänyt myydä autoni ja ottaa työsuhdeauton tilalle. Oma työnantajani sponsoroi liisinkiautoa 35% vuokrahinnassta eli mulle jää loput sekä veroseuraamukset. Nyt on katsottuna uusi A4, minkä hinta ylittää 50k ja sen itselle jäävä nettopalkkavaikutus sopimuksen olemassaoloaikana eli 36kk:ssa menee koko tarkkaan samoihin kuin mitä oletetavasti saan tällä hetkellä omastani.

Eli toisin sanoen saan ihan brand new kärryn "ilmaiseksi", koska käytän vanhan myyntirahat kompensoimaan liisingin vuokraa tai oikeastaan en tarvitse siihen yhtään omaa enkä vierasta uutta pääomaa. Tietysti sillä erolla, että 36kk kuluttua mulla ei ole mitään mutta jos pitäisin oman auton, saisin siitä vielä myydessä jotain takaisin. Kokonaisuutena liisinkiauto tulee mulle vähän kalliimmaksi, mutta erona on siis se, että ajaisin vm -12 mallisella vs -08 malliseen ja ilman sekunninkaan huolta yllättävistä kustannuksista, koska tiedän tarkkaan mitä auton pitäminen maksaa seuraavan 36kk aikana.

Tätä mallia ei tietenkään voi soveltaa kaikille, kaikki työnantajat eivät tarjoa työsuhdeautoa ja niiden ehdot ja hinnat vaihtelevat suuresti. Mutta tää on mun malli ja ajattelin sitä kokeilla. Nykyistä autoa en missään tapauksessa pitäisi enää 36kk:tta eli vaihtoon tarvitsisin useita tonneja välirahaa.Ainakin paperilla tää toimii, ai mulla olisi ikinä varaa ostaa 50k uutta autoa täysin omaan laskuun. Tai todennäköisemmin mä vaan teen tälläisiä ihmeellisiä laskelmia millä yritän perustella itsellleni ja vaimolle uuden auton hankinnan ;)

Muutenhan olen samaa mieltä kuin niin moni muukin eli autoilu on kallista laskee sen miten tahansa mutta jos haluaa ajaa tietyntyyppisellä kiesillä, niin se maksaa minkä maksaa ja piste.

[palomies]

Se on totta että rahalla tehdään rahaa, ei niinkään työnteolla, jos ei nyt satu tekemään oikeesti kovapalkkaista duunia.
Yleensä menot on suhteessa kovat jos palkkakin on kovaa tasoa, eli silloin monelta löytyy venettä, vapaa-ajan asunto, parit kulkuneuvot, sekä muut harrastukset jotka nykyään ei välttämättä ihan halpoja ole.

[Ilkka L]

Minun on edelleen hieman vaikea ymmärtää sitä, että ihannoidaan tilannetta jossa hankitaan kallis auto velaksi.

Otetaanpas hiukan kärjistetty esimerkki siitä miten voi käydä, kun ostetaan auto omilla varoilla tai ostetaan auto velkaksi:

Meillä on herrat A ja B, joilla molemmilla likvidejä varoja 30ke, jotka
voidaan käyttää auton hankintaan. Molemmat ostavat samanlaisen, mutta
eri ikäisen auton.

Herra A:

Ostaa uuden 50ke Audin eli hän ottaa oman säästön lisäksi velkaa 20ke.
Auton arvo putoaa n. 500e/kk ekan kolmen vuoden aikana. Rahoituksen osuus 3v aikana: 590e/kk (3,9% korko). Rahoituskulut yhteensä: 1240e. Säästöön ei jää ylimääräistä rahaa, kun kaikki liikenevä menee auton maksamiseen. 3v päästä hänellä on auto, jonka arvo on: 50ke - 36 x 500e = 32000e. Auto vaihtui uuteen vastaavaan ja elämä jatkuu entisellään.

Herra B:

Ostaa 3v. ikäisen 30ke käytetyn Audin käteisellä. Auton arvo putoaa
keskim. 300e/kk. Herra A pistää 590e/kk (sama summa millä A lyhentää autovelkaa kuussa) kevyellä riskillä sijoituksiin, joista saa 8% vuotuisen korkoa korolle tuoton. Tästä kertyy 3 vuodessa: 23940e - myyntivoiton verot(783e) = 23157e, joka voidaan käyttää seuraavan auton hankintaan tai johonkin muuhun kivaan. Hänellä siis käytössä 3v. päästä vaihtoauto, jonka arvo 30te - 36 x 300e = 19200e ja säästöjä sen lisäksi 23157e eli yhteensä: 42357e.

Alussa siis tilanne oli se, että herrojen A ja B autojen hintaero oli 20ke.
Jos samoilla spekseillä mennään eli ostetaan taas autot. Herra A ostaa sen 50ke Audin ja otta velkaa 18ke sitä varten ja herra B ostaa omilla rahoilla 43ke auton, niin tilanne on se, että autokauppojen jälkeen autojen hintaero on enää 6860e ja herra B on velaton 42ke auton omistaja, mutta herra A:lla on 50ke auto, mutta 18ke velkaa.

Mikäli samoilla spekseillä mennään edelleen seuraavat 3v ja herra B ei onnistu laskemaan persmäkeä sijoitussalkullaan, niin sitä seuraavassa
autonvaihdossa herra B:llä on jo kalliimpi velaton auto mitä herra A:n taas
rahoituksella ostettu 50ke auto on.

Mielenkiintoista, eikö vaan? Korkoa korolle on ihmeellinen asia ja raha tulee
rahan luon. Mitä aikaisemmin tämän sisäistää, sitä paremmin on raha-asiat vaikka 30v päästä.

Eikä herneitä nenään tästä kärjistetystä esimerkistä :)

[Coupevesqu]

No eihän siinä rahoituksessa mitään pahaa olekaan niin kauan kun pystyy hoitamaan kulunsa. Nykymeno (hetimullekaikkinyt) vaan menee Kreikan, Espanjan, Portugalin ym. maiden tyyliin jossa henkilökohtainen etu/voitot on lainanottajan ja luottotappiot on kaikkien veronmaksajien maksettava. Ei mene mun jakeluun..

[palomies]

Vuokra tai pankin asunto.. No itse asun pankin omistamassa huoneistossa jota pikkuhiljaa ostan pankilta pois. Sitten kun se on ns mun niin asumis kustannukset putoaa isolla prosentilla, vastaavasti jos asuisin vastaavassa asunnossa vuokralla niin suunta olisi valitettavasti noususuuntainen kuukautta kohden vaadittava summalta. Vaikka ei tässä ole kuin neliöitä 85:n paikkeilla ja katto neljässä metrissä niin ihan on viihtynyt.

[turbokiisseli]

Yhden auton olen pankin joustoluotolla ostanut ja kolme rahoituksella. Kumpikaan ei juuri enää kiihota. Joustoluotto on loppujen lopuksi helvetin kallista rahaa! Nykyiseen Golfiin sain onneksi edullisen koron ostaessa kaverin kautta, mutta silti olen onnellinen, että auto on nyt maksettu pois. Seuraavat pari vuotta jos tuolla vielä malttaisi ajaa (voi olla toiveajattelua).

[Antti5]

Meillä on tuo auto nyt maksettu ihan pankkilaina nimisellä lainalla jota meidän pakkineuvoa ehdotti kun oli hieman muutakin lainaa, laitettiin kaikki samaan nippuun ettei tarvi maksaa montaa lainaa ja tuli myös halvemmaksi n.150€/kk. On huomattavasti pienempi korko kuin autolainassa tai joustoluotossa Edellinen auto oli tuolla joustoluotolla ostettu ja ei kiitos enää uudestaa. Ite henkilökohtaisesti kaikkein mieluiten otan lainan pankista suoraan.

Auto ja asunto on laitettu sellaiset jotka itteä miellyttää ja mihin on varaa eihän niitä muille osteta kuin itelle. Tiedän muutaman henkilön jotka laittaa kaikenlaista ihan vaan sen vuoksi, että pitää näyttää muille, että ois rahaa.
Nuista verovähennyksistä en tiedä sen enempää kuin että niitä joka vuosi on jonkun verran ollut, anoppi nuista vero hommista on aina muistanu kysellä.

[Audiowille]

Jaa-a, mulla on aina ollut 200-2500e autoja, en tuohon rahoitukseen sen enemmän puutu, mutta minä olen jokaisesta autostani nauttinut, vaikka ne välillä muiden silmissä ovat olleet vanhoja romuja.

Eli se, miten suhtautuu siihen, mitä omistaa, vaikuttaa jo paljon. On kait tämä jo sitten jonkunlainen elämänohje, että ole iloinen siitä mitä sinulla jo on :)

[hopsis]

Kyllähän se onnistuu kun ottaa vähän "remonttivaraa" mutta verottajan kanssa voi joutua säätämään. Nykyäänhän ainakin ensiasunnon lainan korot saa suoraan 100% verovähennyksiin. Jos lainaa on huomattavasti enemmän kuin kämpän arvo niin helposti käy niin että pamahtaa mätkyjä kun verovapautta on vain osalle lainasumman koroista ja veroprosentti on laskettu koko summan mukaan.

Tuota verovähennysoikeuttahan todennäköisesti leikataan joku 20% tjms. Tekee siis dieselit ja vähenee hiukan ne asunnon omistamisen porkkanat suhteessa vuokra-asumiseen.

[Matti83]

Tuo pitää pystyä perustelemaan jo aika hyvin pankissa että onnistuu.

Itellä on kans velkaa talosta ja autosta, mutta kaikki hallitusti.

[2 FAST]

Onko porukka koittanut yhdistää autolainaa, asuntonlainaan? Tuohan olis ainakin halvin lainamuoto.

[Puuhapete]

Mun mielestä auto on huomattavasti helpompi päätös kuin asunto. Asunnosta on huomattavasti vaikeampi luopua loppujen lopuksi. Autoja tulee ja menee, mutta moni ostaa se yhden kämpän vain ja elää siinä ainakin 20-30v.

Mulla ei ole mitään kateuskortteja onneksi. Ihan omilla rahoilla meinaan lainan maksaa ja vielä käydä kaupassa sen päälle.
Jokanen laskee oman kipurajansa ja tokihan on niitä, jotka laittaa talouden liian tiukalle.
Kylillä tulee kloppeja Evoilla yms vastaan. Ja serkkukin laittoi juuri melkee 60te maksaneen auton tai no marsun. Ne ei haittaa, koska ei ne mun rahoilla ole mitään ostanu.

Jos tulee työttömyys niin en minä enään kolmea autoa tartte, joten vähennetään sitten kalustoa tarpeen vaatiessa. Tärkeintä on, ettei kämppä mee.

[diffas]

Totta, miksi elää se ainutki elämä helvetinmoisessa velkavankeudessa, tyyliin tili tuli, tili meni, millähän sitä sitten ostaa kaikki tarvittavat jutut..

Tili meni on just se osuus millä ostetaan ne tarvittavat jutut ja elämän hyvät asiat. Auto on vaan yksi elämän mukavuukista ja kuin myös vähän harrastuksista. ;)

Nimim. mielummin helvetimoinen velkavankeus kuin helvetinmoinen vuokravankeus. :)

[Mr.Crossfire]

Tää on mennyt tähän mennessä sen verran hyvin, että pidetään se kateellisuuskortti taskussa edelleen, kiitos.

[bonus]

Näitä "kerran me täällä eletään" tarinoita on alkanut kuulua huolestuttavan paljon

Totta, miksi elää se ainutki elämä helvetinmoisessa velkavankeudessa, tyyliin tili tuli, tili meni, millähän sitä sitten ostaa kaikki tarvittavat jutut.. Ite asun vuokralla ja autosta ei oo euroakaan enää velkaa. Pystyy vähän kevyemmin hengittelee.. Vaikka välillä on kyllä mielessä käynyt ja muutkin höpöttänyt että miksen osta rivaria yms, mutta eipä oo jaksanu sen kummemmin semmosia miettiä.. Ja vaikka tälläkin hetkellä on autokuume ja kelkkakuumekki siinä kaverina niin lainalla ne pitäs hankkii seuraavaksi.. Auto taitaa ainakin jäädä vaihtamatta mutta kelkka vielä harkinnassa.

[Murre]

EI tuossa rahoituksessa ole mitään sen erikoisempaa, jos vain on varaa hoitaa maksusuoritukset pois. Liian kireälle hirttosilmukkaa tulojen kohdalla ei kannata sitoa oman kaulan ympärille. Sitä on otettava jos käteistä tai muuta resurssia ei ole käytettävissä esim lainan takauksessa yms.

Ensimmäisen, toisen, kolmannen ja neljännen ostin aikoinaan autoliikkeen rahoituksella vähistä tuloistani ja emäntä osti sen viidennen. Kaksi viimeisintä myytiin pois ja ostettiin sillä suoralla rahalla nykyinen A4 vuonna 2008. Ja nyt on tarvetta paketti-autolle, mutta taitaa mennä ainakin osittain rahoitukselle, koska koko säästöjä ei innosta autoon työntää.

[palomies]

"kiertää kippaa kuin kissa kuumaa puuroa" eli kohde olisi etelästä tai lännestä 2007-08 vm ässä.
Todennäköisesti rahoituksella, ei kannata hukata viimeisintä kolikkoa säästöstä autoon, voi tulla seuraavalla viikolla mr murphy kylään.

Voi olla että sitä tankkaamalla kyllä saa joulukortin kotiin paikalliselta shellin pitäjältä, mutta harrasteeksi harrasteeksi.. ei sillä prismaan mennä maitoa hakee, sen saan kävellen haettua repun kanssa keskustan kivijalka kaupasta.

Huoltoa, ketä sitä tekee tai yleensä osaa (vitosen seppä voi tehdä 5000 vahingon) ja pystyy ja sen hinnoittelua olen alkanut selvittää sekä muita kuluja joita sellaisen pitäminen tuo tullessaan.

[Jape]

On kyllä liikuttavaa huomata miten huolissaan suomalaiset tosiaan ovat naapureitten ja kavereitten lainataakasta, omat laina-asiat on aina hallinnassa.. :)

Ja ei se rahoitus aina autoonkaan ole kovin kallista, varsinki jos käyttää vakuutena jotain vakuudeksikelpaavaa..

Olen täysin samaa mieltä Peltopuron ja Peltosen kanssa lainan otosta.
Ehkä tämä koko aihe olisi pitänyt aloittaa niin, että puhutaan vain ja ainoastaan hallitusta lainanotosta, eikä mistään muusta.

Se että sanotaan "Mun mielestä varat eivät riitä autonvaihtoon, jos tarttee sitä varten lainata 30te sitä varten tai vaikka asuntoon jos siihen tarttee +300te" kuulostaa vain ja ainoastaan kateellisen puheelta, jolla ei siihen ole mahdollisuutta tai ökyrikkaan joka osaa vain öykkäröidä. Tai sitten se kolmas ryhmä, joka foorumeilla huutelee, vaika omassa takataskussa on se sama asuntolaina tai autopätkä, johon muilla pitäisi olla rahat taskussa.
Toki laitamme samaan kastiin myös luottokortit ( ups taas kirosana).
Faktahan on se, että jos ilman lainaa pitää ostaa 300Ke asunto, jää se 80% suomalaisista ostamatta ( prosentti heitetty hatusta, yritän vain ilmentää sillä omaa mielipidettä suuresta määrästä).

Eli keskitytään siihen oikeaan tapaan ottaa lainaa, siihen jonka toki jokainen tällä foorumilla kirjoittava osaa. ;)


Edit: Olen ostanut 2 autoa rahoituksella, seuraavan yritän ostaa ilman. Syystä että auton jonka haluan, on liian kallis jopa pätkälle, ei tue lompakko yli 500e/kk maksuja. Joten tyydyn vähän halvempaan ja yritän ostaa sen in cash.
Asuntolainaa on 6-numeroinen summa.
Hallitusti.

[Killeri]

Mutta,mutta.. mitä palomies aikoo tehdä?
Rahoituksella vai ilman?

[tumu]

Komppaan kyllä täysin jpeltopuroa, että näitä asioita olisi suotavaa katsoa vain omalta osaltaan. Se, että onko autolainaa 3t € vai 30t € ei välttämättä merkitse mitään velanhoitokyvyssä. Toiselle se on mahdollista lyhentää 3t € / kk ja toiselle tuo 30 € / kk + korot tekee jo tiukkaa.

Eihän hallitun velan ottaminen ole sen riskialttiimpaa kuin mikään muukaan asia. Se, että jos ei ymmärrä mitoittaa velkaa suhteessa talouteensa, eikä ymmärrä korkoriskiä velassa, niin lienee suotavaa jättää tuo velka ostamatta. Ilmeisesti tällaisia henkilöitä on nykypäivänä yllättävän paljon, kun katsoo millaisella menestyksellä nuo pikavippi yritykset toimintaansa pyörittävät.

[JM]

Toki se on hyvä, että saa lainaa, mutta kukaan ei tunnu esim asuntojen kanssa miettivän ollenkaan sitä, että ei ne korot loputtomiin tämän hetken lukemissa tule olemaan. Jollain +300te lainalla koron pomppaaminen vaikka 2-3% tulisi olemaan aivan katastrofi taloudelle, joka jo tällä hetkellä on säätänyt menonsa rahtusen tiukalle. Siihen kylkeen sitten sitä autovelkaa vielä 30ke niin alkaa olla sotku valmis. Aika moni unohtaa sen seikan, että korot ei oo varmaan ikinä olleet näin alkaalla. 10x korkeammalla ne ovat kyllä olleet. On sitä asuntolainaa mullakin vielä vajaa 15 vuodeksi, mutta siihen saa kyllä lätkiä paljon satasia päälle kuukausieriin, ennen kuin hoitaminen käy hankalaksi. Toisin olis, jos sitä olis 2x enemmän. Nykyinen lyhennys kattais hädin tuskin korot.

[jpeltopuro]

Toivottavasti kukin miettii omalta osaltaan. Mutta suomalaisilla voi olla liian kiire, kun pitää miettiä, että onko sillä naapurilla on varaa uuteen tai noin hienoon autoon :)

Näinä "velka on synti" -aikoina korostan (hallitun) velan hienoutta, kun nyt olen vastarannan kiiski :) Ilman rahan lainaamista palataan todella kauas kehityksessä. Yhtä lämmin sillä Nallella on kartanossaan, lainasitpa rahaa hänen pankista tai ei, mutta tavallisen kuluttajan arki olisi aika ankeaa, jos etukäteen pitäisi kaikki hankinnat säästää.

[Mr.Crossfire]

Miksi toisten velkaantumisesta pitäisi olla huolissaan? Vai onko perusteita olettaa että ko. henkilöt eivät selviä veloistaan?