Kiinteäkorkoisen lainan kanssa on joillain pankeilla sellainen tapa, että jos haluat suorittaa lainan ennenaikaisesti pois kokonaisuudessaan jossain vaiheessa, niin perivät siitä "ylimääräisen" maksun joka vastaa heidän korkotappioita...Näin ainakin Danske Bankilla meni.
Kuulutus
Collapse
No announcement yet.
Talousviisaita kysymyksiä
Collapse
X
-
Pankista tarjottiin ihan pyytämättä ja yllättäen asuntolainaan korkokattoa 10 vuoden ajalle. Tarjouksen mukaan tälle 10 vuoden jaksolle korko nousisi 0.71% nykyisestä ja korkokatto olisi vastaavasti nykyinen marginaali + 1.71%. Korkokatto maksettaisiin niin että samalla nykyisellä tasaerällä kasvaisi laina-aika niin että kustannus olisi ~7600€. Pidän sinänsä arvokkaana, pätkää pirtistä jäljellä ~135k€, tuo korkokaton hinta on lähes 6% jäljellä olevasta lainasummasta.
Täytyy tehdä exceliin vähän laskelmia mitä prosentin, kahden, kolmen jne nousu tekisi ja missä vaiheessa tuo 7600€ jää todennäköisesti halvemmaksi kuin mahdollinen koronnousu. Onko mitään mielipidettä viisaammilla näin yleisemmän keskustelun tasolla liittyen tuollaiseen korkokattoon?
Comment
-
Yleisen tason mielipide on, että pankit harvoin tekee persnettoa myymällä kaikenlaista lisätuotetta.
Varmaahan tuossa on, että se maksaa. Ei-niin varmaa on, että korot nousee yli sen rajan, että tuosta saa jotain hyötyä. Ennemmin sovittaisin lainan ja maksukyvyn niin, että ei tartte myydä kämppää heti kun korot nousee pari prosenttia.
Comment
-
Kait se on järkevämpi suunnitella tuo maksukyky sellaiseksi että odotettavissa olevan suuruiset muutokset koroissa voi kuitata sopivasti "vyötä kiristämällä". Luulen että jotain sellaista Tuomokin ajatteli. Mikä se odotettavissa oleva korkotaso on vaikkapa seuraavan kymmenen vuoden kuluessa, onkin se hankalampi kysymys.
Korothan on olleet epätavallisen alhaalla epätavallisen pitkään johtuen talouden elvyttämistoimista. Normaaliin markkinatalouteen, jos sellaisesta voi enää edes puhua, kuuluu korkotason vaihtelu. Korkojen nousu auttaa tervehdyttämään talouden rakenteita karsimalla elinkelvottomia rönsyjä pois. Toki se myös tarjoaa sijoittajille muitakin sijoitusmahdollisuuksia kuin osakkeet. Suunnilleen noin minä olen tuon talouden suuren kuvion oppinut.
Comment
-
No mitäs hittoa. Eilen vastasin kännykällä mielestäni ja ei näy missään :(
Yritin kuitenkin vastaukseen pistää, että älä ota. Jos tuo korkokatto peilaa noin 6% korkoa vasten, tarkoittaisi se, että koron pitäisi maksuaikana nousta loppua kohti selkeästi kohti 10% ja ehkä ylikin. Riippuu ihan omasta maksuaikataulusta.
Tee niitä excel harjoituksia ja kokeile vaikka nostaa korkoa nykyisestä nollasta prosentti vuodessa ja katso mikä on vaikutus omalla lyhennykselläsi. Näiden ensimmäisten vuosien vaikutus on korkein ja korko-odotukset taas matalimmat tässä kohtaa. Ei se kerralla sinne 6%, tai minnekään muuannekaan pomppaa, vaan suht tasaisesti.
Comment
-
Eli marginaalisi on tällä hetkellä 1,19%, jos oikein ymmärsin? Nämä nyt on pankki ja asiakaskohtaisia, mutta ehkä ensisijaisesti kysyisin parista pankista tuota marginaalia hieman alemmas. Luulisin että alle prosenttiin pitäisi päästä, ellet nyt ole liian tyytyväinen nykyiseen. Toki tuolla lainamäärällä vaikutus on melko vähäinen.
Tuo 0,71% on kuitenkin liki tonni vuodessa suoraan lyhennyksestä pois, eli esim. 10v sisällä jää suoraan se n.7-8k€ vähemmäksi hatusta heitettynä lyhennys.->ei jatkoon. Ei ne korot kerralla hyppää, vaan joku puoli prosenttia kerrallaan. Toki riippuu jokaisen riskinotto- ja maksukyvystä. Jos maailma kaatuu esim. neljän prosentin korkomuutokseen(ja tämä ei ole vittuilua, vaan oma tilanne pitää jokaisen itse funtsia), niin silloin suosittelen, mutta kaikissa muissa tapauksissa jättäisin(ja olen jättänytkin) ottamatta.
Comment
-
On hiukan huonot neuvotteluvaltit tällä hetkellä käsissä lähteä marginaalia tinkaamaan alaspäin kun ansiosidonnaisella opiskelee ja tulot on puolta pienemmät kuin normaalisti. Asuntolainakin on ollut tarkoitus kilpailuttaa mutta pitää ensin päästä vähän vakaammalle pohjalle tulojen kanssa. Tähän asti on selvinnyt ihan hyvin lainasta kun on ns. turhia kuluja karsinut harrastuksista.
4 pinnaa ei kaada mitään. Sitä 4-5% luokkaa ne mahtoi olla silloin kun laina aikanaan otettiin ja siinäkin oli varaa muutaman prosentin koronnousuun. Siitä päivästä on tultu koko ajan vain alaspäin. Alan pikkuhiljaa sisäistämään miten tuon kannattavuuden saisin laskettua. Pikainen pohdinta kallistuu jo nyt "ei jatkoon".
Comment
-
Mä en kyllä lähtis lihottamaan pankin kassaa noilla korkokatoilla. Markkinahintainen laina taitaa olla aina pitkässä juoksussa halvinta. En usko, että tätä maata päästetään enää semmoseen syöksykierteeseen, kuin suurina lamavuosina. Siinä tulee kuokkaan kaikille muille, paitsi sijoittajille. Onpa toi laina itselläkin ollut joskus lähellä 7%, mutta nyt nautiskellaan kyllä lyhentäjän näkökulmasta hyvistä ajoista. Mä oon säätänyt lainan niin, että saan pidettyä laina-ajan samana aika isonkin nousun aikana. Voishan sitä lyhentää nyt enemmänkin, mutta pitää sitä elää ja harrastaakin. Kiristetään sitten nyöriä, jos täytyy. Pankin täti oli kovasti sitä mieltä että vois hidastaa lyhennysaikaa ja antaa heille rahaa sijoittamiseen. Totesin vaan, että en tiedä yhtään kaveria, joka olisi valitellut, että laina loppui kesken... Kunhan kämppä on maksettu, niin sitten voisi alkaa opiskelemaan tuota puolta ihan itse.
Comment
-
Enpä minäkään suruuni ryypännyt, kun viimeinen lainaerä lähti tililtä puolitoista vuotta sitten. Lyhennykset oli tosin laskettu elämisen mahdollistavan pieniksi ja muitakin muuttujia oli matkassa, joten ei tuo mitenkään mahdottoman leveäksi latua tehnyt sen jälkeenkään. Laina-aika sijoittui siten, että korot laskivat tasaisesti koko maksuajan, eli sekin pelasi kivasti omaan pussiin.
Comment
-
Aika pitkää on menty jo matalilla koroilla, ja olisi ihan normaalia niiden nousu. En oikein ole seurannut, että mikä jumittaa euroopan ja maailmantaloutta tällä hetkellä. Sitten kun kauppa alkaa taas käymään korotkin nousee. Kukaan ei voi ennustaa pankki tms kriisejä, mutta edellisen jälkeen ovat tehneet suojamekanismeja, joten samanmoinen ei voi toistua kovin helposti.
Eri sitten joku Ruotsi, jossa on ylilainotettu ylipitkillä lainoilla jo iät ja ajat. Lainaa on lyhennetty niin hitaasti, että niiden arvo ei enään välttämättä riitä kattamaan lainaa. Siellähän asuvat omissa taloissa "vuokralla" kun eivät oman elämänsä aikana maksa lainaa pois. Tämäkin on vähän vissiin muuttumassa.
Juuri vaihdettiin pankkia perheessä ja yksi pikkulaina samalla. Tekivät sillekkin pakollisen stressitestin, eli kestääkö talous koronnousut.
Comment
Comment